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为什么意外发生超过180天不能赔付?

2021-02-24 分享到:

  对意外险产品有所了解的朋友应该都清楚,不少意外险合同中都有关于“意外发生超过180天不能赔付”的条款。那么问题出现了,为什么会有意外发生超过180天不能赔付的条款?超过180天意外险真的不赔吗?让我们来了解一下。

为什么意外发生超过180天不能赔付?

  什么是“180天条款”?

  不少意外险的合同条款中都有这么一个条款:

  “在保险期间,被保险人遭受意外伤害事故,并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的……保险公司承担身故保险金给付责任。

  在保险期间,被保险人遭受意外伤害事故,并自事故发生之日起一百八十日内因该事故造成本保险合同所附《伤残评定标准》所列伤残程度之一……保险公司承担伤残保险金给付责任。”

  这段话是什么意思呢?从字面上大致可以这么理解:

  意外发生后,180天之内造成伤残和身故的,赔钱。超过180天伤残身故的,对不起,意外险不赔。

  为什么会有“180天条款”?

  首先我们要清楚一点,保险公司对于意外事故的鉴定,采取的方式是近因原则,即依据风险事故和保险标的损失之间的直接的因果关系,来确定保险责任。

  至于为什么采取近因原则,主要是因为在鉴定事故因素的过程中,如果时间太长,会使得情况越复杂,可能影响鉴定的因素就越多,取证就越困难。

  可能大家不太好理解,举个例子来说吧:

  A先生是一名70岁的老人,平时患有高血压和心脏病。有天早上出去买菜过马路时,被车给撞倒了,导致了伤残,经保险公司鉴定此事故纯属意外,正常理赔。

  在治疗过程中,A先生一直心情不好,郁郁寡欢,在事故发生一年后不幸身故了,那么意外险赔不赔呢?

  有些人说是因意外导致的心脏病发作致死,主要原因还是意外,所以应该赔。有些人说虽然意外造成了伤残,但是身故的直接原因还是心脏疾病,不属于意外,不应该赔。

  间隔的时间越长,掺杂的因素也就越多,保险公司也就很难判断责任。为了避免纠纷的发生,保险公司就设了这么一个期限。

  至于为什么是180天,不是其他的天数。翻阅了保险法和相关资料,没有找到规定说必须是180天,除了个别的产品设定为365天或是其它天数,95%的意外险都设计为180天,这应该是在保险业在发展过程中,保险公司达成的行业共识。

  180天从何时算起?

  说了这么多180天条款,那么180天到底从什么时候开始算起呢?是事故发生当天,还是治疗结束之后?

  其实大部分条款已经说得很清楚,180天是从事故发生之日起开始计算的,而不是治疗结束后开始计算。因此,一旦发生意外,在条件允许的情况下应第一时间向保险公司报案,方便让保险公司及时备案。

  比如B先生今年的意外险是2020年12月31日0:00点到期,在2020年12月31日23:50分时发生了意外。

  在还有十分钟保障到期的情况下,如果B先生的家人第一时间拨打了120救助电话,随后再拨打保险公司的电话报案,保险公司会认定意外发生在保障期限内,就会按正常程序进行理赔。

  但假如B先生的家人过了180天之后才想起来报案,此时因为保单已经过了保障期限,那么他们需要出示相关证据,证明B先生是在保障期限内出险的,还需要证明A先生180天内的症状情况。如果万一没有能够拿出合理的证据,就容易引起理赔纠纷。

  因此,我们建议,在条件允许的情况下,一定是及时报案。

  超过180天真的不能赔吗?

  不少人就害怕,要是超过了180天保险公司就不赔偿怎么办?但其实并不是超过180天就不赔偿。

  比如2019年5月22日李某购买了一年期的意外险,身故保额7万,2019年9月26日李某驾驶电动车与他人电动车相撞,送院治疗,2019年10月26日病情略好转院,医生吩咐转入当地医院继续治疗。2019年11月11日自动出院。2020年4月4日,李某因头部遭受较大外力作用导致严重颅脑损伤合并肺部感染、褥疮等并发症死亡。

  李某家人向保险公司索赔意外身故保险金,保险公司以合同约定超过180日身故免责为由,拒绝赔付,李某家人肯定不依啊,立马去告他。

  结果怎么样呢?保险公司败了!李某家人获得保险金赔偿!

  为什么呢?其实还是要感谢我国的《保险法》《合同法》对弱势群体的给力保护。超过了180天,但是被保人是在保险期限内遭受意外伤害身故,所以保险公司应当承担责任,所说的180日后不赔付约定无效。

  另外就是法院特别说明,保险公司制定的保险条款应该尊重社会公德,不得违背公序良俗,如果保险公司不赔付,可能会对被保人以及亲属造成二次伤害,所以更应当赔付。

  各位消费者,放心买保险吧!有法律撑腰呢!不过,还是要看清楚条款哦!尤其是理财型的产品,更加要留意了。那些买高额理财保险的,法院未必会认为是弱势群体的哦!

  超过180天怎么办?

  通过上方的案例我们可以了解到,并不是超过180天就得不到赔付,那么什么样的情况下保险公司才会赔付,什么情况下会不赔付?一般保险公司会这样做。

  比如说伤残了,如果180天治疗未结束,伤残程度的鉴定以保险事故发生后的第180天为准,以当时情况进行伤残鉴定,给付保险金。

  生病了,那保险公司只对意外事故发生之后180天内,因意外事故就医产生的费用进行赔偿,超过了时间就不负责了。

  身故了,只要被保险人是在180天内因意外身故的,那保险公司就会承担责任,给付保险金的。

  不过,若是有明确的证据能证明是因为意外事故身故的,那即便超过了180天,保险公司也是有可能赔付的。

  另外,若是有人因为意外事故而下落不明,最后由法院宣告死亡的,那赔付时,是不受180天期限限制的,比如说海难、空难等导致的失踪。

  “180天条款”不仅在国内而且在欧美等发达的保险市场都是普遍普遍存在的,它的确有可能在一些特殊情况下帮助保险公司免除了自己的责任,造成对消费者利益的伤害。

  但在现实生活中,买了意外险的消费者也不用太过担心,保存好证据,利用因果关系举证,消费者还是可以通过法律维护自己应得权益的。同时,法院也会对处于不利地位的普通消费者,做出适当倾斜,以此平衡双方利益,在维护公平的基础上,尽最大程度满足消费者的期待利益。

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工伤伤残赔偿与误工费有冲突吗?

您好,关于您提问的“工伤伤残赔偿与误工费有冲突吗?”

答:没有冲突
1、有固定收入的:
对有固定收入的,应当按照其实际减少的损失计算误工费损失赔偿。至于受害人是否能够负担得起,则是执行的问题。
2、无固定收入的:
2.1受害人能证明其最近三年的平均收入状况的:
误工费=误工时间(天)*最近三年的平均收入水平(天/元)
注:收入状况的证明包括纳税凭证、单位出具的证明等。
2.2受害人不能证明其最近三年的平均收入状况的(定型化标准):
误工费=误工时间(天)*相同、相近行业的上一年职工平均工资(天/元)

误工费得工伤休息期间的工资是一样的,由用人单位支付的。《工伤保险条例》
第三十三条职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的,在停工留薪期内,原工资福利待遇不变,由所在单位按月支付。
停工留薪期一般不超过12个月。伤情严重或者情况特殊,经设区的市级劳动能力鉴定委员会确认,可以适当延长,但延长不得超过12个月。工伤职工评定伤残等级后,停发原待遇,按照本章的有关规定享受伤残待遇。工伤职工在停工留薪期满后仍需治疗的,继续享受工伤医疗待遇。

  2019-04-11
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孩子保险年交2500有什么样的

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